Rasio Tabungan: Berapa Persen Gaji yang Realistis Disimpan Tiap Bulan?

Rasio tabungan adalah persentase penghasilan bulanan yang benar-benar kamu sisihkan untuk ditabung, dihitung dengan membagi jumlah tabungan dengan penghasilan bersih lalu dikali 100. Angka idealnya biasanya disebut 20%, tapi yang lebih penting dari angkanya adalah kamu tahu ke mana 80% sisanya pergi. Data SNLIK OJK 2022 menunjukkan indeks literasi keuangan nasional baru 49,68% sementara indeks inklusi keuangannya sudah 85,10% — banyak orang punya akses ke rekening dan aplikasi, tapi belum tentu paham cara memantau uangnya sendiri. Karena itu, sebelum mengejar angka, ada baiknya kamu mulai dari membuat target tabungan yang realistis sesuai penghasilanmu, bukan sesuai standar orang lain.

Contoh Nyata

Rasio tabungan selalu berupa persentase, jadi angkanya hanya berarti kalau dihitung dari penghasilan bersih (take-home pay), bukan gaji kotor. Tiga contoh berikut menunjukkan bagaimana rasio ini terlihat di kantong orang Indonesia.

• Karyawan dengan gaji Rp 6 juta. Rani menyisihkan Rp 500.000 lewat auto-debit begitu gajian, lalu menambah Rp 300.000 dari sisa uang di akhir bulan. Total tabungan Rp 800.000 dibagi Rp 6.000.000 dikali 100, hasilnya rasio tabungan 13,3%.
• Anak kos dengan uang kiriman Rp 2,5 juta. Setelah sewa kamar Rp 900.000, makan Rp 800.000, transportasi Rp 300.000, dan kuota Rp 100.000, sisa Rp 400.000 — tapi yang benar-benar masuk tabungan biasanya cuma Rp 200.000. Rasionya 8%. Sebagai pembanding, rata-rata pengeluaran rumah tangga perkotaan Indonesia Rp 2,67 juta per bulan (BPS Susenas 2022), jadi uang Rp 2,5 juta itu memang mepet.
• Freelancer dengan penghasilan naik-turun. Dika memakai rata-rata tiga bulan terakhir, sekitar Rp 7.000.000, dan menabung Rp 1.400.000 tiap bulan. Rasionya 20%, tapi ia baru sampai di angka itu setelah enam bulan menaikkan target 2% per bulan.

Cara Menggunakannya

Menghitung rasio tabungan cuma butuh lima langkah dan semuanya bisa selesai dalam satu malam. Kuncinya adalah mengukur apa yang benar-benar terjadi, bukan apa yang kamu niatkan.

• 1. Kunci angka penghasilan bersih. Ambil jumlah uang yang benar-benar masuk rekening setelah pajak, BPJS, dan potongan lain. Kalau penghasilan tidak tetap, pakai rata-rata tiga bulan terakhir seperti contoh freelancer di atas.
• 2. Catat semua pengeluaran selama 30 hari. Ini bagian yang paling sering bikin orang menyerah karena pakai spreadsheet rumit. Kamu bisa mencatat manual di catatan HP, atau pakai aplikasi pencatat pengeluaran yang bisa membaca struk dan mengelompokkan transaksi otomatis. Yang penting: catat di hari yang sama, bukan ditumpuk akhir bulan.
• 3. Hitung rasionya. Rumusnya: (jumlah tabungan bulan ini dibagi penghasilan bersih) dikali 100. Kalau menabung Rp 800.000 dari gaji Rp 6.000.000, rasionya 13,3%.
• 4. Cek bantalan dulu sebelum menaikkan target. Pastikan kamu sudah punya cadangan untuk hal tak terduga, mulai dari membuat dana darurat dari gaji bulanan minimal 3 kali pengeluaran bulanan.
• 5. Naikkan target 1–2% per bulan. Jangan langsung lompat ke 20% kalau sekarang masih 8%. Dengan gaji Rp 6 juta, kenaikan 2% cuma berarti Rp 120.000 tambahan — angka yang masih terasa ringan.

Setelah tiga bulan, kamu akan punya data yang lebih jujur daripada perasaan. Rasio 20% memang angka yang sering disebut, tapi 10% yang konsisten tiap bulan jauh lebih berguna daripada 20% yang cuma bertahan satu bulan. Kalau penghasilanmu sedang mepet, langkah di panduan membuat tabungan dari gaji pas-pasan bisa jadi titik mulai yang lebih masuk akal, dan kalau belum paham bedanya tabungan biasa dengan bantalan darurat, pahami dulu apa itu emergency fund.